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购买香港保险时,什么情况下会被要求体检?

购买香港保险,尤其是人寿险和重疾险,保险公司在核保的时候会涉及投保人是否需要体检的问题。什么样的情况下,保险公司会要求体检?为更好的通过保险公司核保,我们又可以做些什么呢?

 

 

什么情况下,保险公司可能要求体检?
 

 

 

1、保额“飘高”

香港各保险公司,一般都会有一个“体检保额”。如果客户投保超过了保公司的体检保额,那么客户则必须接受体检。当然,体检保额也是不定的。比如在香港,由于人均寿命和生活水平较高,那么香港保险公司的体检保额,较之内地保险公司,则会高一些,因为其承担的风险相对要低一些。在香港,通常疾病或者身故理赔额超过500万港币(乃至更高),才会被要求体检。

 

2、有以往病史

准客户告知疾病状况,根据疾病类型,保险公司一般有选择性的体检;

 

如果客户有过往的疾病历史,尤其是重大疾病时通常也免不了体检。在客户投保时,都会有”健康告知“,其中涉及到很多过往病史调查。至于调查的结果如何,这就要看保险公司的寿险医学专家们怎么判定了。(寿险医学主要是判别疾病导致的风险因素高低)

 

3、随机抽查

如果上述两种情况都不存,那么客户也不一定能免于体检,因为保险公司还会根据一定的比例,随机抽查客户进行体检。

 

 

体检出状况怎么办?
 

 

如果体检结果不符合相应标准和要求,投保客户也会遇到多种情况,这也得根据体检结果的身体情况而定。

 

1.加费

在正常保费基础上递加一定的费用核保通过。如果保险公司拒保,或是你不接受以“加费”和“除外”的方式投保,你可以选择全额退款(退回已交的保费)。

 

2.除外

对于已有病史在未完全康复的情况下,发生疾病或死亡责任不予理赔,其他都正常承保。如果因保险公司要求提高保费,你也同意的话,补缴保费方式以保险公司最终决定为准,可能通过国内转帐或电汇到保险公司帐户。

 

3.拒保

最严重的情况,就是保险公司不接受保单投保申请。如果保险公司拒保,或是你不接受以“加费”和“除外”的方式投保,你可以选择全额退款(退回已交的保费)。 

 

 

面对这些情况,我们该如何应对?
 

 

· 趁身体健康的时候,及早投保!

体检这事,其实并不是投保的最大阻碍。一般来说,只要你身体康健,没什么大的毛病,正常核保通过肯定是没有大问题。买保险最怕的是当你一身病的时候才想起来买保险,那时候能否投保都是一个问题。

 

· 投保时切记不可隐瞒病情,否则可能出现无法理赔的情况

对于身体本身有些毛病的投保人,自己感觉保险公司要求体检的可能性比较大。如果担心赴港购买保险存在体检风险,可以咨询保险经纪人,预约“提前核保”业务。这样就可以在赴港之前,大概知道体检会是一个什么情况。

 

· 如果保险公司要求体检,体检过程也不是特别麻烦。

正常投保当天或第二天就会收到体检通知,这样就可以安排在短期行程内附香港的体检中心进行体检,在港的体检费用一般是有保险公司代为支付。如果已经离港,可以在国内三级甲等医院内进行(保险公司通常有指定国内医院),并将体检报告发给保险公司。